Le futur financier d’un salarié se construit aussi dans l’entreprise, au-delà du salaire mensuel. Avec BNP Paribas Épargne & Retraite Entreprises, la rémunération prend une nouvelle dimension et devient un outil d’accumulation patrimoniale.
Épargne salariale et retraite collective ne se réduisent pas à des dispositifs techniques, elles s’inscrivent dans une relation durable entre l’entreprise et ses collaborateurs. Grâce aux solutions d’épargne d’entreprise, le parcours d’épargne salarié se structure, porté par des avantages sociaux en entreprise qui donnent un relief concret à chaque versement.
Pourquoi BNP Paribas épargne & retraite entreprises réunit épargne salariale et retraite collective
Créée en 2004, BNP Paribas Épargne & Retraite Entreprises réunit au sein du groupe BNP Paribas l’épargne salariale et la retraite collective pour les entreprises de toutes tailles. L’entité associe BNP Paribas Asset Management et BNP Paribas Cardif, offrant ainsi une double expertise banque assurance au service des politiques de ressources humaines. En 2012, elle gérait 17,3 milliards d’euros pour 26 000 entreprises et occupait la 3ᵉ place sur le marché de la retraite d’entreprise.
- Coordination des régimes d’épargne salariale et des solutions de retraite supplémentaire.
- Cohérence des règles sociales et fiscales appliquées aux différents plans proposés.
- Mutualisation des outils de gestion, des reportings et des canaux de relation.
- Accompagnement pédagogique des salariés à chaque étape de leur parcours d’épargne.
Pour les directions RH, ce rapprochement facilite la lisibilité de l’offre, car un même acteur orchestre PEE, PERECO et PER d’entreprise. Les équipes dédiées accompagnent la conception de dispositifs collectifs cohérents, agissent comme un interlocuteur unique entreprise vis‑à‑vis des partenaires sociaux et proposent une véritable offre globale épargne retraite ajustée aux catégories de salariés et à la stratégie sociale de l’employeur dans la durée.
Du PEE au PERECO, les dispositifs qui rythment l’épargne des salariés
Chez BNP Paribas Épargne & Retraite Entreprises, l’épargne des salariés s’articule autour de plusieurs cadres collectifs adaptés aux projets de chacun. Le plan d’épargne entreprise sert de socle pour les objectifs à moyen terme, avec une épargne en principe bloquée cinq ans, un abondement pouvant atteindre 3 768 € par an, porté à 6 782 € lorsque les versements visent les titres de l’entreprise, et une affectation d’intéressement ou de participation jusqu’à 35 325 € en 2025 pour les salariés concernés.
Pour la retraite, le PERECO issu de la loi PACTE de 2019 prend le relais sur la fin de carrière. Ce plan d’épargne retraite collectif accepte l’affectation intéressement participation, ouvre droit à un abondement jusqu’à 7 536 € et à un plafond PEE‑PERECO de 11 304 €, avec une durée de blocage épargne alignée sur l’âge de départ.
Abondement et avantages sociaux : ce que l’entreprise peut financer
Dans les dispositifs d’épargne salariale et retraite proposés par BNP Paribas, l’entreprise peut compléter les versements issus de l’intéressement, de la participation ou des versements volontaires. Ce complément prend la forme de l’abondement employeur, défini par accord collectif ou décision unilatérale, avec des règles de calcul claires pour chaque catégorie de personnel.
Pour l’entreprise, ces versements bénéficient d’un cadre social et fiscal avantageux lorsqu’ils restent sous les plafonds légaux, ce qui limite le coût de charges par rapport à une hausse de salaire. Ils ouvrent droit à exonérations sociales d’abondement intégrées à une politique de rémunération globale favorisant la fidélisation des salariés engagés.
Les plafonds 2025 qui encadrent les versements et les exonérations
Les dispositifs BNP Paribas sont encadrés par des limites chiffrées précises qui conditionnent les régimes social et fiscal des versements. Le plafond annuel de la Sécurité sociale fixé à 47 100 € sert de PASS 2025 de référence pour calculer les plafonds d’abondement en 2025 : jusqu’à 3 768 € par an sur le PEE, porté à 6 782 € lorsque l’épargne est investie en actions de l’entreprise.
Sur le PERECO, l’abondement peut atteindre 7 536 € par an, avec un cumul PEE + PERECO plafonné à 11 304 €. Ces limites de versements annuels cohabitent avec un plafond d’intéressement et de participation de 35 325 €. Pour le PER entreprises obligatoire, l’exonération sociale porte sur 5 % du salaire brut dans la limite de 235 500 € (soit 11 775 €) et la fiscalité sur 8 % jusqu’à 376 800 € (30 144 €), tandis que la déductibilité fiscale de la retraite via les versements volontaires varie entre 4 637 € et 37 094 €.
| Dispositif | Type de plafond 2025 | Base de calcul | Montant maximal |
|---|---|---|---|
| PEE | Abondement standard | 8 % du PASS 2025 (47 100 €) | 3 768 € |
| PEE | Abondement avec titres de l’entreprise | Montant légal spécifique | 6 782 € |
| PERECO | Abondement employeur | 16 % du PASS 2025 (47 100 €) | 7 536 € |
| PEE + PERECO | Abondement cumulé | Règles PEE et PERECO | 11 304 € |
| PER entreprises obligatoire | Exonération sociale employeur | 5 % du salaire brut ≤ 235 500 € | 11 775 € |
| PER entreprises obligatoire | Exonération fiscale (employeur + salarié) | 8 % du salaire brut ≤ 376 800 € | 30 144 € |
| Épargne salariale | Intéressement / participation versés | 75 % du PASS 2025 (47 100 €) | 35 325 € |
| PER (versements volontaires) | Plafond de déduction fiscale | Selon revenus professionnels | 4 637 € à 37 094 € |
Quand privilégier un PERECO plutôt qu’un PEE selon le projet du salarié
Pour comparer PERECO et PEE, beaucoup regardent la disponibilité des sommes et la fiscalité. Quand l’horizon va jusqu’à la retraite, le PERECO sert une stratégie d’épargne retraite à long terme avec des versements déductibles du revenu imposable. Les plafonds de 4 637 € à 37 094 € selon le revenu s’ajoutent à un abondement pouvant atteindre 7 536 € par an, contre 3 768 € sur un PEE, voire 6 782 € en titres de l’employeur.
Pour un projet à quelques années, la rapidité de sortie des fonds compte beaucoup pour le salarié. Le PEE convient à un choix entre placement moyen terme et liquidité, avec un blocage standard de cinq ans. Le PERECO peut soutenir un projet immobilier salarié, l’achat de la résidence principale faisant partie des cas de déblocage anticipé prévus par la loi.
Le PER entreprises obligatoire pour compléter la retraite par catégorie de salariés
Le PER entreprises obligatoire engage l’employeur à verser chaque année une contribution retraite pour tout ou partie des salariés. Ces versements prennent la forme de cotisations définies retraite, exprimées en pourcentage du salaire, ce qui donne de la visibilité aux bénéficiaires. Les cotisations bénéficient d’une exonération sociale jusqu’à 5 % de la rémunération brute, dans la limite de 11 775 € en 2025, et s’intègrent dans un plafond fiscal fixé à 8 % du salaire brut, avec un maximum annuel de 30 144 € par an.
La mise en place se fait au niveau de l’entreprise, après consultation des représentants. Le support est un contrat collectif article 83 transformé en PER obligatoire, qui vise des catégories objectives salariés définies par l’entreprise. Les droits accumulés constituent un complément de pension future qui s’ajoute aux régimes de base et aux retraites complémentaires.
Multigestion et choix des supports : comment composer une allocation adaptée
Pour bâtir une épargne entreprise cohérente, BNP Paribas Épargne & Retraite Entreprises commence par relier horizon de placement, capacité de risque et dispositifs disponibles, du PEE au PERECO. Les gérants composent des portefeuilles à architecture ouverte, mêlant fonds maison et fonds tiers multigestion pour élargir les angles d’investissement et limiter la dépendance à un seul style de gestion. Les grandes familles de supports financiers diversifiés accessibles couvrent plusieurs besoins :
- Supports monétaires pour garder une forte liquidité
- Fonds obligataires pour amortir les phases de marché
- Stratégies actions France, Europe ou monde
- Fonds thématiques et responsables, labellisés ISR ou Greenfin
Le salarié garde la main sur l’intensité de son exposition au risque. Ceux qui souhaitent déléguer peuvent s’appuyer sur des profils de gestion pilotée ajustés à leur horizon, tandis que les plus autonomes privilégient la gestion libre épargne salariale pour répartir leurs versements entre les différentes classes d’actifs proposées.
Mon épargne entreprise, un accès unique pour suivre et piloter ses avoirs
Depuis la centralisation des dispositifs PEE, PERECO et PER obligatoires chez BNP Paribas Épargne & Retraite Entreprises, chaque salarié dispose d’un point d’entrée unique pour consulter son patrimoine d’épargne professionnelle. Après authentification, l’application Mon épargne entreprise présentée sur iOS, Android et web affiche une vision agrégée des avoirs, tandis que l’historique des opérations reste accessible plusieurs années en arrière.
La consultation quotidienne des plans s’effectue désormais de façon fluide, quelle que soit la situation professionnelle du salarié. Sur ce véritable espace client épargne salariale, les tableaux et graphiques de suivi des encours permettent d’identifier rapidement la part investie sur chaque support et sur chaque plan. L’accès via une interface sécurisée mobile autorise les arbitrages, versements ponctuels ou programmés et demandes de déblocage, avec des niveaux de protection alignés sur les standards du groupe bancaire.
Arbitrages, versements et déblocages : les opérations courantes côté salarié
Sur Mon Épargne Entreprise, le salarié suit facilement l’évolution de ses avoirs et ajuste son cap patrimonial au fil des années. Il peut réaliser un arbitrage entre fonds pour passer d’un support dynamique à un support plus prudent, sans formulaire papier, depuis tout support numérique.
Les primes issues de la participation ou de l’intéressement peuvent être affectées au PEE ou au PERECO, selon la durée visée par le salarié. Il ajoute un versement volontaire en ligne pour renforcer son effort d’épargne, formule une demande de déblocage lors d’un événement légal et actualise la gestion des bénéficiaires depuis son espace sécurisé à tout moment, simplement.
RH, paie, courtage : comment BNP Paribas E&RE s’intègre dans le quotidien de l’entreprise
BNP Paribas Épargne & Retraite Entreprises travaille de concert avec les directions financières pour fiabiliser les échanges de données avec la paie et limiter les ressaisies. Cet accompagnement RH et paie couvre la rédaction des supports de communication, la formation des équipes internes et la sécurisation des flux liés à l’épargne salariale collective.
Les solutions d’épargne et de retraite sont proposées par les agences BNP Paribas et relayées par réseau de partenaires auprès des dirigeants de TPE et PME. Cette distribution via courtiers facilite la mise en place d’accords d’entreprise et s’appuie sur des outils de simulation retraite permettant de projeter le niveau de revenu.
| Acteur | Rôle principal | Outils BNP Paribas E&RE |
|---|---|---|
| Direction RH | Définition de la politique d’épargne salariale et retraite | Conseil dédié, réunions d’information, supports de communication |
| Service paie | Gestion opérationnelle des flux d’intéressement, participation, PPV | Interfaces de télétransmission sécurisées, assistance technique |
| Courtier partenaire | Conseil aux dirigeants et aux représentants du personnel | Accès extranet, documentation produits, équipes commerciales E&RE |
Fonds ISR, Greenfin, solidaires : la place de l’ESG dans les plans proposés
BNP Paribas Épargne & Retraite Entreprises fait de l’ESG un fil conducteur dans la conception des plans d’épargne salariale et retraite. Les grilles de supports couvrent différents profils de risque, du plus prudent au plus offensif, afin que chaque salarié puisse aligner son épargne sur ses convictions et sur horizon de placement choisi.
Les équipes d’ingénierie financière structurent d’emblée une gamme claire, avec des repères de risque et de durée compréhensibles. Dans cette architecture, certains supports sont alignés sur les labels publics, par exemple des fonds labellisés ISR ou éligibles Greenfin, d’autres portent un marquage solidaire, articulé autour de l’investissement solidaire Finansol et d’une offre de fonds responsables, en conformité avec les obligations de la loi PACTE applicables aux PEE et PERECO. Cette construction donne une grille de lecture simple aux salariés et facilite les échanges avec leurs conseillers.
- Supports monétaires et obligataires intégrant des filtres ESG exigeants.
- Fonds actions thématiques orientés transition énergétique ou climat.
- Fonds solidaires finançant emploi, logement, santé ou microcrédit.
- Profils pilotés combinant plusieurs fonds responsables selon l’horizon retraite.
Actionnariat salarié et épargne d’entreprise : les cas où le titre maison prend une place clé
Dans les dispositifs proposés par BNP Paribas Épargne & Retraite Entreprises, la part liée aux actions de l’employeur peut jouer un rôle structurant quand la société est cotée. Ce cadre permet de bâtir des dispositifs d’actionnariat salarié d’une entreprise cotée intégrés dans les PEE ou les PERECO, avec pédagogie adaptée sur les risques boursiers associés.
L’accès au titre maison peut se faire directement ou via un véhicule collectif dédié logé dans le plan d’épargne. Le support le plus utilisé reste le fonds commun de placement d’entreprise, qui détient les actions et bénéficie parfois d’une décote sur le prix de souscription accordée par l’employeur lors d’opérations d’augmentation de capital réservées aux salariés. Une communication dédiée précise l’horizon, la volatilité potentielle et la diversification requise.
